如何攒到人生的第一个100万?我有7个理财小技巧

黑猫        2019-08-12   来源:言天聊史

最近身边讨论股市和投资的人又多了起来。尤其是上两周,上证指数站上3000点,好几个不相干的微信群都不约而同聊起了股市。

每个群都有人问“这是入市的好时机吗?“也有人跳出来说,“当大家都在谈论股市时,说明你该撤退了。”

如何攒到人生的第一个100万?我有7个理财小技巧

我自己是不可能没反应的,因为我投的债券基金去年下半年和年初涨势喜人,就是最近半月在狂跌,吓得我赶紧抛了不少。毕竟在多数情况下,股市和债券是负相关的,这也侧面说明股市的势头喜人。

股市一有风吹草动,就会有人蠢蠢欲动。鼓励投资的,劝你谨慎的,各种声音都有。(我怎么看?后面会写到)

我之前介绍过FIRE生活方式,通过投资理财,30-40岁时攒够钱退休。后台也一直有读者点播如何理财。虽然没有一夜暴富的经历,但作为一名爱打理家里财政的金牛座,心得、经验和教训都有一些,今天就来聊聊大家都关心的“赚钱”这回事。

如何攒到人生的第一个100万?我有7个理财小技巧

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先定一个小目标:存5万或10万

Do:攒钱要慢慢来,不要忽视一笔笔小钱的力量

Don't:投机赚快钱,用不是闲钱的钱投机,盲目引入投资杠杆

说真的,你有没有过“一夜暴富”的梦想?花钱容易挣钱慢,钱包膨胀的速度跟不上自己的欲望。每当这时就会想,要是有一大笔钱就好了。

首富王健林说:“先定一个小目标,比方说先挣一个亿”。道理是对的,当你有一个很大的目标时,最好先定一个能达到的小目标。

如何攒到人生的第一个100万?我有7个理财小技巧

赚第一个100万的前提,是先攒第一个10万。攒第一个10万的前提,是先攒第一个5万。

不要听到5万就嗤之以鼻,如果你是小白,就更加不要,没有5万,后面的事情都是痴心妄想。

最近不是有个很轰动的数据吗?说90后年轻人人均负债12.79万。去年开选题会时,我的90后小伙伴们纷纷问我:“我的钱都花哪去了?我为什么存不下钱?我该怎么办?”

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现在,有个好消息,95后小伙伴前几天跟我说,靠储蓄和定投,她终于攒够了人生中的第一个5万块。她的人生小理想是,在40岁实现退休自由,因此给自己定了第一个储蓄目标:5万,大概花了一年多的时间达成。

听完很为她高兴,顿时觉得做这个号还是很有意义的啊。我自己差不多也是在工作的前两年攒下了5万,最初的钱真的主要靠强制储蓄来完成。比如强制储蓄10%,发了工资就要把这笔钱划出去,就当没有。

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理财也是一种生活方式。按部就班达成储蓄小目标,财务自由也不是那么遥不可及。

幻想赚快钱的人,大都赚不来钱。《都挺好》里面的老父亲就是被投资理财冲昏了头脑,最后“投资”公司跑路,老人仅有的6万存款全没了。

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监控和总结自己的收支情况

Do:坚持记账,定时分析收支情况

Don't:稀里糊涂,花了多少,赚了多少,都没底

每天花时间记细碎的支出,很多人会嫌麻烦,其实一点也不。我一般在中午整理账目,因为白天发推送,晚上又要带娃,中午对于我来说是最放松的。

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小伙伴坚持记账多年,她的经验是,每天只要在通勤路上,花个一两分钟就够了。

况且现在一般都用在线支付,每天固定时间翻一翻信用卡、支付宝或者微信的支付提醒,一天花什么钱就一目了然了。注意,一定要每天,或每两天,设定一个固定频率,毕竟刷得多了攒一个月有些帐还是记不起来。

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有些记账软件也可以同步信用卡使用记录,那我们每天补充一下支出的分类就行。

我觉得使用记账软件很大的一个好处是,能及时回顾自己的收支情况。很多人经常不知道自己每月挣了多少,花了多少,剩了多少,利用记账软件的报表分析,就可以很方便监控了。

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报表示例

上图是挖财APP的界面示例。另外,随手记,鲨鱼记账,亲测也好用。

我自己用鲨鱼记账时,专门设置了一个分类,叫“咖啡奶茶饮料”,嗯,你懂的,就是为了监测自己的不良行为,后来记了才发现,我不胖谁胖,别看一杯不过十几元至三十几元不等,可是一个月都花了一两千,这笔钱,完全可以定投了。或者看看我上周的推送,自己在家做咖啡,不影响生活品质还省钱。

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很多理财经都会告诉你,将收入分成N份,例如,40%用于必要消费,30%拿来储蓄,20%用于投资,10%用于奖励自己。但实际上,身边很少人能严格执行这个分配。

我最初也没有规定自己每月一定要划多少钱存起来。但因为有记账,所以每月家庭财政结余多少,心里还是有数的。

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如果连着几个月结余较多了,我就会从中划出一笔投资基金,买些整存整取的稳健理财产品,例如三个月期限,或半年期限的养老理财,或银行产品。

这个养老理财是我去年7月随手买的一笔,只有1个月的期限,还蛮灵活的,算是很稳健的“小钱”了,什么都不用管,也有1500元收益,后来一直觉得买少了,结果就买不到了。现在同类270天的收益率都没有这个高。所以随时看看互联网平台的产品也不错,碰到合适的就买一笔,难买的就用预约的功能。

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另外,我也会把分红设置为“红利再投”,继续养大。

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目前这样的形势,我选择将闲钱用于每周定投一笔指数基金。比如20万的闲钱,每周定投2000元。

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不要向信用卡借钱

Do:按需消费,准时还卡债

Don't:过度透支,延期或分期还款,向信用卡借钱

现在这年头,各种机构都在变着法子的诱惑你把钱掏出来,说到信用卡,最新的招数是“延期还款”,分期还不够,延期也OK,发卡方真是“宽宏大量”啊,当然,都是为了赚钱呀。(花呗也有延期还款了)

“延期还款”能用吗?如果你真的手头非常捉急,或是碰上了急事,能用。

长期看呢,当然不用,救急不救穷,你太穷了就更要克制消费去攒钱,而不是透支消费。

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分期还款也是差不多的道理,尤其是一次性支出较大时,你肯定接过银行推销分期的电话,例如,每个月手续费只要0.75%,听起来似乎很划算。可是你算过年利率吗?非常可怕。

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银行是按照原始本金计算手续费,而不是剩余还款额。以月利率0.75%为例,如果12000元的卡债,分期12个月,手续费为12000*0.75%=90元。但当你还了11个月,本金只有1000元时,也还是按照12000元收手续费。

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这样用贷款计算器一算,实际的年化利率大约为16.3%。比客服推销的“月利率0.75%,年费率9%”高多了。

划重点:就算你上面的看不明白,那么记住16.3%这个数字,然后我再给你一个数字,股神巴菲特多年投资的年均收益率是20%,你掂量一下,要打败信用卡的16.3%的难度。

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有些人肯定又会问,那这样干脆一张信用卡也不用,这就又不对了。也没必要对信用卡恐慌。毕竟信用卡也在帮你建立诚信体系,大到买房买车,小到酒店刷预授权,出国消费,建立合理的家庭财务制度,都能提供不少方便。

所以我的原则就是:坚决利用信用卡的最长还款期限,在还款日还款。(还款日可设置在工资日之后)但是,还全款,不分期,不延期。

也不要向信用卡借钱,利率高,不划算(也可以回顾我们写过的信用陷阱文章)。

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买房要贷款,买车要全款

Do:把贷款用于升值潜力大的项目,比如不动产

Don't:把贷款用于不会升值的消费品

关于买车的贷款广告很多,什么零首付,零利息,光广告都能吓死人。但对于想买车的朋友,我并不建议贷款。

我觉得理财的一个核心,就是要减少用于消费的贷款。买车和买房不一样,房子长久来看是升值的,通货膨胀+工资上涨,整体来看手上的钱会越来越多,贷款的压力就会越来越小。所以,买房要贷款,当然,如果有钱,买房付全款没人拦着你。

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贷款用于升值的商品,那就只是短期负债,长久来看,财富的增长可能高于那些不愿负债的人。

然而,汽车基本都是贬值的,(除非一些有收藏价值的古董豪车)现在连特斯拉都要20多万可买了。

把贷款用于不会升值的消费品,那就是真正的负债了。我看过很多推演数学题,省略过程,直接说结论,即使算上通货膨胀,综合考虑,贷款买车几乎不划算。

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不过也要因人而异。如果你理财能力特别强,一年能有10%以上的收益率,或者急需用车、换车,那贷款买车也是一个选择。

只是,如果从理财角度考虑,如果有余钱一次性付清车款,就不建议贷款了。

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善用公积金,当强制储蓄也不错

Do:定时取用,或当成强制储蓄

Don't:什么是公积金?

现在很多年轻人都不太懂什么是公积金,对什么缴存比例也不在乎。好像这笔钱跟自己一点关系都没有。

好的,如果哪天有HR问你,你自己那部分公积金选什么比例,听我的,你就选高的那个。反正钱到手前就扣了是不是,然后你又记不得,然后就这样存起来了,等你哪天成为一个脆弱的中年人,贷款买房可以提取公积金了,突然发现可能有好几万!(我搬到广州后就返回上海取了笔近五万的公积金,感觉是天上撒钱啊)

是不是激动人心!

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如果你和我一样,早知道关注公积金了,那么有两条路,一条仍然是强制储蓄,好几年前买房买车又装修穷得不行时,我就跟自己说,挺住,能周转起来就不取公积金,至少给自己存了一小笔“应急资金”。

另一条,资金没那么紧张时,6个月正常取就好了,可以在其他的投资中发挥作用。现在提取公积金非常方便,比如,我在广州就用小程序“粤省事”,很快就能提取到自己的银行卡上。

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坚持定投,享受复利

Do:定投稳健的指数基金,长期坚持

Don't:犹豫不决,易受短期波动影响

小伙伴对于投资理财完全没概念,看到最近股市大涨,也来问我可以做什么投资赚钱。我建议她,从定投基金开始。我认为这是大部分普通投资者都很好上手,并应该坚持的习惯。

定投就是每隔一段时间,固定花上一笔钱,购入某一个基金。

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我之前推荐的理财号“带你滚雪球”的观点,我还蛮认同的:如果你不知道定投什么基金,那就选择指数基金。

这可能是股神巴菲特唯一实名推荐的理财产品。他多次在致股东的信里讲到定投指数基金的重要性:一个什么都不懂的业余投资者,通过长时间定投一个指数基金,甚至能战胜职业投资者。

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不过注意了,不是任意的指数基金。巴菲特这里说的,特指低成本的美国标普500指数基金。

我们只需知道,国内来说,标普500对标的,就是A股的沪深300:由整个A股市场里,规模最大,业绩最好的300只股票组成,是市场的中流砥柱。

通俗来说,只要股指上涨,基金的收益也会跟着涨。

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定投的魅力就在于,即使在股市高点买入,只要长期坚持,时间会抚平股价波动带来的亏损。

比如,即使在2007年股市的高峰6124点开始定投,每月坚持投入5000块,在股指3000点的今天,仍然盈利。

因为即使进入时是高点,但整体来看,大量筹码都是在低位买入的。可以抵消股价波动带来的冲击。

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定投的另一个魅力,叫做“复利”。时间越久,复利的威力越大。

滚雪球给我们做过一个数学题,假如每月定投5000元,每年收益率以10%计算:

十年后,连本带利是不到101万。

二十年后,连本带利是374万。

三十年后,连本带利是1113万。

也就是说,每月固定投入一小笔钱,收益也在以加速度奔跑,长期坚持,若干年后,会给你惊喜。

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在哪里买?微信、支付宝或者各大银行的理财平台,都可以。

小伙伴去年底盲选了一只沪深300的指数基金,幸运地在一个低点入仓,每月根据价位智能买入500 - 1000元不等的数额,到昨天有约16%的收益率。她打算作为长期投资,坚持4-5年。 所以短期的波动不会影响她的投资决策。

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为什么说“无脑定投”,就是不要被短期波动影响。切忌涨了一点就卖,跌了一点就逃。

上面说到,我现在在每周定投指数基金,那么怎么确定投多少?比如我手上有闲钱20万,可以两年不用,我也能承受亏损,那么把20万平摊到每周,大概就是每周2000元。那么就按这笔钱每周投出去。

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开一个股票账户,但不是让你炒股

Do:利用股票账户做稳健的投资

Don't:小白入市当韭菜

作为股市小白,前几年碰了股票之后,我就再也不想炒股了。劳心费神不说,也并没有赚多少。

像我现在这样,白天操心推送和带团队,晚上和周末又要带娃,日子能挺过去就不错了,还要让我每天研究k线图?饶了我吧,我想多活几年,真受不了那刺激。

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但我仍然建议,每个人都应该开一个股票账户,(不然得不到的永远在骚动啊,骚动了之后发现真的得不到)可以给你更多的投资选择,但不是炒股。

拥有了股票账户,能做的第一件事,就是购买场内指数基金。比如刚刚讲到的沪深300,也可以通过股票账户交易。

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和理财平台的指数基金不一样,用股票账户交易的场内指数基金,灵活度更高,每月可买多买少。如果当月估值高于平均市盈率,那就买少一点,如果当月估值低,就买多一点。

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另外,场内基金的手续费率也低很多。以每月定投5000元为例,费率大概0.03%,也就是1.5块。场外基金即使打最低的一折,费率也要0.15%左右。

别小看这个费率,长期下来可以省不少钱。

拥有股票账户,小白还能做另一件事:申购新股。

新股申购不费力,打开券商app的申购提醒,花几秒钟点击确认就可以了。虽然新股的中签率不高,但基本中了就能稳赚一笔。

不过新股申购也有一定门槛,需要至少1万元的账户市值。所以,还是先定投指数基金吧。

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总结下来,最容易参与的稳健投资游戏,首选还是定投指数基金。理财平台的基金易购买,可以自动定投,懒人也不怕会忘记;而股票账户里的场内基金,灵活度更高,手续费低,需要自己每周或每月定时买入。

毋庸置疑,两者都可以长期坚持。

另外,定投没有用到的闲钱,可以放入三个月、半年或者一年期的稳健理财产品,比如银行理财,养老理财等,赚不了什么大钱、快钱,但收益率会比随存随取的X宝X通高。

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无数经验表明,只有很少人能通过投资发大财。即使这部分人,也要经历资本市场的残酷洗礼,经历泥潭里的痛不欲生,才能重见天日。

对于我们来说,通过认真工作,提高收入,养肥自己的存款,才是最靠谱的投资第一步。

只有10块钱,也要存一元下来。

接着通过长期稳健的定投,积累复利,踏踏实实做好稳定的理财,也已经跑赢多数了。

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